Хранить все деньги на одном долгосрочном вкладе рискованно — можете упустить выгодные ставки или потерять проценты при досрочном закрытии. Стратегия «лестница» решает обе проблемы: делите капитал на части с разными сроками погашения. Получаете регулярный доступ к средствам и возможность реинвестирования по актуальным условиям. Чтобы правильно распределить суммы и сроки, используйте калькулятор вкладов — он покажет оптимальную структуру портфеля.

Суть стратегии «лестница»: как работает диверсификация по срокам

Классическая «лестница» предполагает разделение капитала на равные части с последовательными сроками погашения. Открываете вклады на 3, 6, 9 и 12 месяцев одновременно.

Через три месяца закрывается первый депозит. Полученную сумму реинвестируете снова на год — теперь у вас четыре вклада с интервалом три месяца до погашения. Еще через квартал повторяете операцию со вторым депозитом. Постепенно все средства переходят на годовые ставки, но каждые три месяца освобождается часть денег.

Преимущество очевидно: сохраняете ликвидность и гибкость при максимальных процентных ставках. Если появилась срочная потребность в деньгах — ждете до ближайшего погашения без потери процентов. Выросли ставки на рынке — реинвестируете освободившуюся часть по новым условиям.

Три варианта построения «лестницы»: выбираем интервал под свои цели

Интервал между ступенями определяется вашими финансовыми целями и потребностью в ликвидности. Короткие промежутки дают больше гибкости, длинные — выше доходность.

Трехмесячная «лестница» подходит для консервативных вкладчиков. Четыре депозита на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Каждый квартал получаете доступ к четверти капитала. Максимальная гибкость, но требует активного управления.

Полугодовая «лестница» — золотая середина. Два вклада на 6 и 12 месяцев, либо три на 6, 12 и 18 месяцев. Средства освобождаются дважды в год, баланс между доходностью и ликвидностью оптимальный.

Годовая «лестница» — для долгосрочных целей. Вклады на 12, 24 и 36 месяцев. Высокие ставки при сохранении регулярного доступа к части капитала. Подходит тем, кто уверен в стабильности финансового положения.

Расчет оптимального распределения: сколько денег на каждую ступень

Калькулятор помогает определить размер каждой части с учетом ваших приоритетов. Равномерное деление — не всегда лучшее решение.

На маркетплейсе Финуслуги можно сравнить условия открытия вкладов от разных банков с разными сроками, выбрать оптимальную комбинацию и открыть несколько депозитов одновременно. Это упрощает построение «лестницы» и экономит время на поиск выгодных условий.

Базовый подход — равные доли по 25 % на каждую ступень четырехуровневой «лестницы». Консервативный вариант — больший вес на короткие сроки: 40 % на три месяца, 30 % на полгода, 20 % на девять, 10 % на год. Агрессивный — акцент на длинные депозиты для максимизации дохода.

Учитывайте минимальные суммы открытия вкладов. Если банк требует от 50 тысяч, капитал меньше 200 тысяч для четырехступенчатой «лестницы» не подходит. Проверяйте возможность досрочного закрытия на случай форс-мажора.

Управление «лестницей»: реинвестирование и корректировка стратегии

После погашения каждого вклада принимаете решение о реинвестировании. Рыночные условия могут измениться, корректируйте план соответственно.

Ключевые моменты управления:

• Мониторинг ставок — сравнивайте текущие предложения с теми, что были при открытии.

• Оценка потребностей — возможно, часть денег нужна на другие цели.

• Проверка надежности банков — не реинвестируйте автоматически в ту же организацию.

Если ставки выросли — переводите средства в более выгодные предложения. Упали — продлеваете на текущих условиях или сокращаете сроки новых вкладов в ожидании роста. Появилась крупная покупка — используете освободившуюся ступень, остальные продолжают работать.

Сравнение с классическим подходом: что даст «лестница» на практике

Возьмем 400 тысяч рублей. Классический вклад на год под 10 % принесет 40 тысяч чистого дохода. «Лестница» из четырех депозитов по 100 тысяч даст примерно 38 тысяч за первый год из-за более низких ставок на короткие сроки.

Разница в 2 тысячи рублей — плата за гибкость и возможность реинвестирования. Со второго года «лестница» начинает обгонять классический подход, если грамотно используете возможности рынка. Главное преимущество — полный контроль над капиталом без риска потери процентов при форс-мажоре.