Решая, как объявить себя банкротом по кредитам, человек думает о списании долгов, но редко — о следе процедуры в кредитной истории. А след этот держится годами и измеряется двумя разными сроками. Банкротство физического лица оставляет запись, с которой заёмщику жить дальше. Разберём, сколько лет длится обязанность сообщать о банкротстве и сколько хранится сама запись.

Что остаётся в истории после процедуры

Признание банкротом физического лица фиксируется в кредитной истории как отдельное событие. Кредитор видит и сам факт процедуры, и то, как закрылись обязательства, попавшие в неё.

Для банка это сигнал повышенного риска, но не пожизненный запрет на кредиты. В течение действия записи заёмщик вправе пользоваться кредитами и картами — просто одобрение даётся сложнее и на менее выгодных условиях. Чем дальше процедура во времени и чем дисциплинированнее новые платежи, тем слабее её влияние.

Многое зависит от того, насколько корректно отражён результат процедуры. Если обязательства, от которых гражданин освобождён по итогам реализации имущества, показаны как действующая просрочка, это несправедливо занижает оценку и требует исправления.

Два срока, которые важно не путать

После процедуры действуют два независимых срока, и у каждого своя точка отсчёта:

• Пять лет — обязанность сообщать о банкротстве. По закону № 127-ФЗ в течение пяти лет после завершения реализации имущества гражданин обязан указывать на факт банкротства при обращении за кредитом или займом.

• Семь лет — хранение записи в бюро. По части 1 статьи 7 закона № 218-ФЗ запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации.

Ключевой нюанс в точке отсчёта. Семь лет для записи о банкротстве считаются не от даты решения суда, а от последнего изменения этой записи источником, который её формирует. Пока сведения обновляются, срок хранения начинается заново, поэтому запись может оставаться в истории дольше самой пятилетней обязанности. Сроки приведены по состоянию на октябрь текущего года.

Как проверить отчёт и исправить ошибки

После завершения процедуры имеет смысл заказать кредитный отчёт и проверить каждую строку. Внимание — на статусы обязательств:

• долги, списанные в ходе реализации, должны отображаться закрытыми;

• остаток по ним — нулевым, без признака текущей просрочки;

• сам факт банкротства — корректно датированным.

Если данные не соответствуют действительности, их оспаривают через бюро кредитных историй — услуга бесплатна, а по итогам проверки сведения исправляют или подтверждают. Полный отчёт по закону доступен бесплатно дважды в год в каждом бюро, где хранится история.

Платформа ОКБ «Кредистория» по данным ОКБ бесплатно анализирует кредитную историю и оценивает вероятность банкротства, а консультацию по процедуре проводит юрист компании-партнёра. Проверка отчёта помогает убедиться, что процедура отражена без ошибок.

Как восстанавливать историю дальше

Запись о банкротстве не обнуляет финансовую репутацию навсегда. Восстановление идёт постепенно: аккуратные небольшие кредиты и карты, платежи строго по графику и отсутствие новых просрочек со временем формируют положительную динамику.

Решение о признании гражданина банкротом принимает суд или МФЦ, а дальнейшая кредитная репутация зависит уже от поведения заёмщика. Чем дольше история без нарушений после процедуры, тем слабее влияние старой записи на оценку кредитора. Планируя новый крупный кредит, стоит заранее свериться с отчётом и убедиться, что все сведения о банкротстве отражены корректно.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.