В третьем квартале 2012 года сберегательная активность граждан пошла вниз. Люди принесли в банки почти вдвое меньше денег, чем год назад, и вчетверо меньше, чем во втором квартале нынешнего года. Попытки банков компенсировать затухание очередным повышением ставок пробуксовывают, хотя ставки продолжают расти.

Между тем власти готовят новый удар: вполне возможно, что с 1 марта Банк России получит право напрямую ограничивать ставки по депозитам. Несмотря на то что грядущие праздники располагают к тратам, а не к сбережениям, обычному вкладчику нужно открывать депозит сейчас.

На прошлой неделе в правительство был внесен разработанный Минфином законопроект, повышающий сумму страхового возмещения по банковским вкладам с нынешних 700 тыс. руб. до 1 млн руб. О необходимости такой меры чиновники спорили давно. Вкладчики рады: ведь объем защищенных государством (то есть, застрахованных Агентством страхования вкладов — АСВ) средств разом увеличивается почти на треть. Порог 700 тыс. руб. и раньше обходился довольно просто: вкладчики разбивали средства на несколько депозитов, для чего нужно было обращаться в разные банки, что удобств не добавляло. Теперь можно идти с миллионом в один банк, что актуально для России, где средний объем вкладов составляет от 500 тыс. до 1 млн руб.

Проблема в том, что это лишь красивая обертка для новогоднего "подарочка". Внутри заложена дифференциация взносов банков в Фонд страхования вкладов (ФСВ). Среднюю ставку будет определять Банк России на основании средневзвешенных ставок 10 крупнейших российских банков (сейчас она составляет 9,46% годовых). Для тех банков, кто превысит предел, предполагается два вида наказания. Если превысит на 2—3%, вынуждены будут платить в ФСВ на 40% больше по тем продуктам, где ставки выше. Если превышение составит более 3%, то взнос в ФСВ для банка будет повышен на 100%, он удвоится. Банку придется платить 0,14% страховых взносов вместо нынешних 0,07%.

Цифры только кажутся маленькими. На самом деле такое ограничение может срезать ставки по депозитам на 2—3%. Учитывая нынешние рекорды ставок по вкладам в 13—14% годовых, получаем падение до 10—11% годовых. Правительство не хочет, чтобы граждане попадали в зависимость от банков. Ограничить решили в самом чувствительном сегменте — в привлечении вкладов.

Идею дифференциации отчислений в ФСВ поддерживают не только чиновники, но и ряд крупнейших российских банков. Им хочется как можно меньше платить многочисленным вкладчикам. Но, самое главное, крупные банки устали формировать две трети ФСВ и фактически кормить мелкие агрессивные банки. Ведь в случае банкротства (подчас мошеннического) мелкого банка деньги его вкладчикам АСВ выплачивает из ФСВ, который формируется в основном из взносов серьезных игроков рынка.

Но меры властей ограничат не только аппетиты во многом действительно зарвавшихся банков, но и доходы вкладчиков. К еще одному неприятному новогоднему сюрпризу для них нужно отнести находящийся уже в Госдуме другой законопроект, наделяющий Банк России правом напрямую ограничивать ставки по депозитам. Главная интрига в том, когда все это будет принято. Ранее хотели принять полный пакет до 1 января, но сейчас называют другой реальный срок : 1 марта будущего года.

Наиболее быстрыми темпами в третьем квартале 2012 года росли вклады, находящиеся в пределах от 400 тыс. до 700 тыс. руб., — на 4,8% по объему вкладов и на 3% по количеству открытых счетов. Следующими по темпам прироста оказались вклады от 700 тыс. до 1 млн руб. Так, за квартал они выросли по объему на 3,2%, а по количеству счетов — на 2,5%. Рост вкладов свыше 1 млн рублей замедлился до 1,1% по объему (на 2,3% по количеству счетов). Вклады от 100 тыс. до 400 тыс. рублей выросли на 1,4% по объему. По оценкам АСВ, средний размер вклада по банковской системе без мелких и неактивных счетов составляет 134 тыс. рублей.

Наиболее выигрышная стратегия для вкладчика в декабре — январе: открывать новые депозиты по старым высоким ставкам. Новогодние распродажи побуждают банки пока не обращать внимания на грозные предупреждения от ЦБ и из правительства. Они активно раздают кредиты и держат высокими (иногда и повышают) ставки по депозитам. Праздники кончатся — и ставки вкладов неминуемо пойдут вниз.